第 10 章
，面对自己的死亡，体会到其中的意义；现在，则把每一天过得圆满而充实。这些并没有涵盖他所有的经历，而我还愣在那里，想着他的入狱经历。
我毕业于相对保守的常青藤大学，曾在GE和GM工作，我习惯于以可靠的方式做生意。而这从不包括玩收藏刀具--重刑犯的飞刀--或者是在刀qiāng不入的钢门后面工作。杰克·韦尔奇和所谓的六西格玛似乎存在于另一个世界。
饭后，我们回他的办公室去找一份文件，我们刚一进门，找他的电话就来了。
"我是路塞。别急，吉娜，冷静点。告诉我怎么了？什么时候的事？好吧，我来处理。"他挂了电话，开始拨另一个号码。
仿佛被施了魔法一样，路塞变成了另一个人，这个虎背熊腰的男人开始用一种非常柔顺、温和的口气说话。"哦，晚上好，太太，我很抱歉这么晚了还打电话。是的，我是路塞，法官阁下还没就寝吧？"
法官阁下？他是在晚上10点半给一位法官家里打电话吗？这应该是一件有趣的事。
当法官在那头接起电话，路塞开口说："晚上好，先生。真是很抱歉打搅您。"然后他花了一分钟告诉法官，他有几个朋友发生了一些误会。路塞说，一个男子进了看守所，其实只是因为一般的家庭纠纷。妻子在极度脆弱之下报了警，现在才发现，自己犯了一个大错误。路塞专心致志地听法官说话的时候，一声不响，静默了好长一段时间。他最后说："谢谢您的帮助，先生，也祝您晚安。"
路塞挂了电话，对我说："好了，幸好法官还没睡，否则那个笨蛋可能得在里面待上一整晚。一两个小时后他就能出来了。"
把这一切都抛诸脑后吧--那个顶着销售副总裁头衔的毛头小伙子、飞刀、严丝合缝的钢门、业务代表（上帝才知道她嫁给了谁）戴的9克拉钻戒，现在才是我一天见闻的亮点之亮点。我刚刚目睹一个蹲过监狱的家伙给一个法官打电话，帮另一个家伙免除牢狱之灾，而且明显是成功地搞定了。我的不良档案加在一起也就是两张jiāo通违规通知单。显然，我已越出了我的圈子。12小时不到的时间里所发现的这些情况让我很好奇，这个人还有什么其他故事。我直接的反应告诉自己，我应该像对待不良嗜好一样对这个人置之不理，但是我们公司才刚刚开张，我不顾一切地想争取到业务。
第二天一早，我飞回达拉斯。之后两周时间里，我们发现，路塞想要用两份修改过的银行对账单应付了事。和其他进行欺诈并被发现的经纪商一样，路塞试着说服我们相信那不是他的责任。这一次是贷款办理员的问题。我遇到过数百家行为失调型经纪商和不道德型经纪商，就这么一次，我很想遇到一个人承认说："是的，没错，就是我干的。"但是，这样的事从未曾发生。
自2000年下半年开始，我就没再和路塞联系过，我用他的名字Google了一下，看能不能找到点什么。俄亥俄州的《News-Herald》报刊登的一篇文章说，他当时因偷窃罪入狱，服刑到第17个月的时候，有录音证据发现他正准备雇一个杀手干掉给他定罪的法官。那天，我仍然很好奇地想，这个他想杀掉的法官是否就是那个晚上与他通电话的那个法官。
在这个案件里，路塞接受了认罪协议，他承认四项勒索和一项寻仇的控罪。他同时还背下了另一起毫无关联的房产欺诈案，在这起案子里，他被控敲诈勒索。因为认罪协议，他得以消除对他的额外200项指控，这些指控包括从盗窃到恐吓等多项罪名。
看起来，路塞一直就没让自己闲过。
对人xìng丧失信心字体 [大 中 小] 我当初写这一章的时候，有两位客户是作为诚实经纪商的楷模。除了你之前读到的瑞安·米勒，理查·贝尔是我的第二个例证。
理查是联合房屋抵押贷款公司在休斯敦地区的分部经理，受到过公司嘉奖。他是一位秉持职业道德、真正成功的企业家，和我认识的其他任何人都不一样，我立志要像他那样。我属于A型人格①，和他没一点相似。
在我为他提供贷款融资的4年时间里，我们在经纪商与贷款公司关系的处理上非常成功。私底下，他是一个让人觉得亲近的朋友。虽然理查通过我们公司发展住房次级抵押贷款业务，但他在商业领域也赚了大钱。从经营医院到开餐厅，他成了休斯敦的极具影响力的人。
休斯敦的很多媒体刊物将他描述为社会栋梁。一名女xìng实业家甚至说，能拥有理查是休斯敦之幸。
2004年11月，我和妻子与理查夫fù（他妻子叫佐妮）一起在他那艘近20米长的游艇上过周末。当时的情景堪称我14年婚姻生活中最难忘的片段之一。乘坐在整个码头上最大号的船上巡游于休斯敦和吉尔维斯顿之间，这番景致足以令每个人都梦想获得理查的成就。在2005年卖出凯尔纳的股份后，我将自己未来的择业范围缩小为三个选择，其中之一就是举家迁到休斯敦，和理查一起干。我们认真地考虑过合作可能，不过最终未能如愿。
在我们4年的合作中，我从未对他起过任何疑心。有一次，他为了一笔处理中的贷款给我打电话，说他需要取消申请。他刚刚发现这笔贷款的借款人提供了虚假的工资条，他不想让我受骗上当做一笔欺诈xìng贷款。当时，我拿到的资料里还没有工资条，因此，自然而然的结论就是他在保护我。
和理查有一年多没有联系过了，2008年初，我想联系他。因为他所有的电话都接不通，我只好又上Google，看能不能有所发现。
当我发现他几周前对两项控告--其一是银行诈骗，其二是货币jiāo易非法获取资产--伏法认罪的时候，我瞠目结舌。他那32页厚的联邦控罪书是对外公开的，因此我了解到了这个情况，但我简直无法相信他受到了欺诈指控。
这些新闻让我想把事情了解得更详细一点。在看了休斯敦地区一家本地博客上的很多帖子之后，我发现了理查完全的另一面。我现在明白为什么他们被称为艺术家了。就像任何技艺以臻完美的艺术人士一样，理查的"杰作"影响广泛，而且破坏xìng极大。浮出水面的故事--罪名从可怕的虐待配偶到欺诈无数投资者和街坊四邻--听上去像是来自约翰·格里森姆① 的小说。
为什么具有像他这种智商的人要伪造大部分贷款申请的信息呢？控诉涉及到了从工资条、纳税申报表到现金支票的所有东西，这些东西经过扫描后被发现都是伪造的。理查最初在银行领域工作，遵纪守法。他知道银行有大范围的审计要求，最终会从种种迹象中发现问题。
理查一开始被控6项银行欺诈罪，达成认罪协议后将罪名减至两项。2008年6月将宣告审判结果，他可能要在牢里待上35年。
我很幸运地避开了理查的"大屠杀"。正如在遇到他之前所接触到的其他经纪商一样，我很容易就被他们碾在人尽皆知的欺诈车轮之下，但总是莫名其妙地幸免于难。要说这个行业的贪婪，我曾目睹过太多太多，以至于在行业待了一段时间之后，没有什么事能让我感到吃惊和意外了。但是在我看到理查的事之后，很难不对人xìng丧失那么一点信心。
创新融资的艺术字体 [大 中 小] 次级贷款行业被媒体长篇累牍地报道过。从创造出贷款的经纪商到将之证券化的投资机构，这条食物链上的每个环节都被里里外外地看了个遍。但是，有一个关键部分在很大程度上被忽略了--最初贷款不够格的借款人是如何变得有资格的。虽然对获得收入申报贷款的消费者都有充分详细的资料记录和证明，但是实际使借款人合格化的方式手段要复杂得多。本章详尽地研究了一下这些方法，我们可以看到，要给贷款整容，让它们能在二级市场出售究竟会有多难。
到了2000年，次级贷款行业已经形成了矩阵式cāo作，这意味着贷款公司要把借款人的信用报告（信用评分、破产记录、赎回权取消等等）分别放进表格里，以此决定他们的信用评级。信用评级越高，首付款就越少，利率也越低。当一个借款人因为信用评级太低而没有足够钱支付首付款的时候，他该怎么办？假定他又没有一个富有的叔叔能施以援手，可选方案就很明显了：放弃贷款、欺诈，以及另辟蹊径。
如果说次级贷款行业有什么艺术xìng可言的话，那就是"无中生有"。当在RFC作为贷款投资方从事贷款业务的时候，我们的重点是购买那些申请资料符合贷款指引的已闭合贷款。而当贷款审批人看到这些贷款文件的时候，它们已经经过了揉、挤、推、拉的工序，被修剪成现有的模样。直到我直接和经纪商接触和往来，我才了解到创新金融是怎样一回事。我的销售经理罗伯·雷格将此过程称之为"用鸡屎做鸡ròu沙拉"。虽然无甚诗意，不过概括了这个行业的"真谛"。
本章的第一部分将说明风险管理的基本原则，以及在次级贷款中的运用方式。第二个部分会回顾多个案例，以说明完成困难贷款（借款人条件太差）需要的多种技巧。最后一个部分检查一下住宅评估环节，看看都有哪些cāo纵房产价值的方法。
这些都是抵押贷款经纪商、贷款公司的客户经理、贷款审批人、贷款办理人员和评估机构所惯用的策略。在次级贷款行业，改变贷款使借款人获得贷款资格的cāo作过程已经成为标准化实务。这是使困难贷款得以通过的不可缺少的环节。
理解风险字体 [大 中 小] 抵押贷款业的核心要素是4个"C"，即抵押品（Collateral）、能力（Capacity）、人品（Character）和信用（Credit）。抵押品是用来担保贷款的资产。能力是借款人归还抵押贷款的能力，由他们的收入决定。人品是指，基于过去的情况，贷款公司是否相信借款人有可能偿还贷款。信用是一个借款人的还贷历史，他们的信用评分和整体的信用状况可以反映这个方面。这些基本的原则被广泛用于贷款公司的贷款审批决定。
这个要素都很重要，但抵押品的重要xìng排在第一位。因为次级贷款借款人一般都面临着多重困境，所以精准地确定资产价值对整个过程而言至关重要。在很多情况下，资产价值是次级贷款的补偿属xìng之一。
每笔次级贷款业务的第一步都是进行信用分析。信用分析包括以下组成部分：信用评分、抵押史（或租房史）、前期的破产和赎回权取消记录，以及债务账户、贷款坏账和信用评价。虽然每个投资机构对风险的估计都有自己的指导细则，但他们还是会考量以上每个部分。虽然一些投资机构会更注重某几个方面，但是他们会遵照同一套基本理念。当借款人在一个或更多方面的良好表现（信用评分高、没有破产记录）开始恶化的时候，风险就开始增加，借款人的信用评级也因此下降。
表4-1是我们公司针对RFC 2005年的次贷产品供应线所设计的一个信用矩阵，但是为了更容易理解，这个矩阵经过了简化。为了让信用评级合格，借款人需要满足每一类指标的最低要求。比如，要成为信用A+的借款人，你的信用评分必须不能低于600分，在过去一年时间里没有拖欠抵押贷款或者是租金偿付。在过去三年里没有破产记录，或赎回权被取消。与此同时，过去两年中， 超过500美元的所有不利的信用记录（债务账户或贷款坏账）都必须在贷款闭合之前还清。
如果在过去一年中，借款人曾两次延期30天偿还抵押贷款，但是其他指标均符合要求，那么他的信用评级就是A-级。
最后一行是最高贷款价值比（LTV）。LTV是个百分比，用贷款数额除以房屋购价和评估价值中的较小值得出。实际cāo作时使用的矩阵更复杂，因为LTV会按照贷款金额、资产类别和收入证明文件进一步地细分。
借款人的信用等级下降（从A+到C-），抵押贷款的风险就会增加。为了补偿风险，贷款公司会要求借款人支付更多的首付（如果是再融资，就是更高的房产净值/房屋产权值）和更高的利率。而另一方面，借款人想要提高信用等级以得到更好的贷款条款。修改贷款文件就是指，人为地改进那些导致信用级别较低的指标（低水平的信用评分、过高的债务账户之类）。你的鸡ròu沙拉就是这么做出来的。
最后需要考虑的一个因素是信用深度。投资机构要求借款人最少得具备一定数量的被认可的授信账户①。授信账户是一种分期还款贷款账户（比如车贷）或者是循环贷款账户（比如信用卡）。不同投资机构所要求的授信账户各有不同，不过一般范围是3~5个账户。
从几个方面看，这一要求都有其道理。第一，偿还众多债权人的记录能帮助确认信用评分的有效xìng。如果借款人只有1~2个授信账户却又得到了很高的信用评分，那就并没有真正反映借款人过去有限的贷款情况。第二，如果一个高风险的借款人能够证明他在过去曾经成功地偿还对多名债权人的债务，那么，这也印证了贷款公司给予抵押贷款决定的正确xìng。
但是，有些投资机构让我们抓破了脑袋，不知道他们究竟意yù何为。比方说，RFC要求5个授信账户，但是他们所认可的授信账户的含义却和其他投资机构所定义的不一样。
其他投资机构允许债务账户和核销贷款坏账被视为授信账户，只要借款人有一个授信账户是循环贷款或者是分期还款贷款。如果一个借款人有一张Target① 记账卡②，其信用额度为100美元，还有4个债务账户，那么他就满足了最低要求。接下来就是最不安全的一步了。如果这个借款人的信用评分是580分，那么他就有资
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饭后，我们回他的办公室去找一份文件，我们刚一进门，找他的电话就来了。
"我是路塞。别急，吉娜，冷静点。告诉我怎么了？什么时候的事？好吧，我来处理。"他挂了电话，开始拨另一个号码。
仿佛被施了魔法一样，路塞变成了另一个人，这个虎背熊腰的男人开始用一种非常柔顺、温和的口气说话。"哦，晚上好，太太，我很抱歉这么晚了还打电话。是的，我是路塞，法官阁下还没就寝吧？"
法官阁下？他是在晚上10点半给一位法官家里打电话吗？这应该是一件有趣的事。
当法官在那头接起电话，路塞开口说："晚上好，先生。真是很抱歉打搅您。"然后他花了一分钟告诉法官，他有几个朋友发生了一些误会。路塞说，一个男子进了看守所，其实只是因为一般的家庭纠纷。妻子在极度脆弱之下报了警，现在才发现，自己犯了一个大错误。路塞专心致志地听法官说话的时候，一声不响，静默了好长一段时间。他最后说："谢谢您的帮助，先生，也祝您晚安。"
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第二天一早，我飞回达拉斯。之后两周时间里，我们发现，路塞想要用两份修改过的银行对账单应付了事。和其他进行欺诈并被发现的经纪商一样，路塞试着说服我们相信那不是他的责任。这一次是贷款办理员的问题。我遇到过数百家行为失调型经纪商和不道德型经纪商，就这么一次，我很想遇到一个人承认说："是的，没错，就是我干的。"但是，这样的事从未曾发生。
自2000年下半年开始，我就没再和路塞联系过，我用他的名字Google了一下，看能不能找到点什么。俄亥俄州的《News-Herald》报刊登的一篇文章说，他当时因偷窃罪入狱，服刑到第17个月的时候，有录音证据发现他正准备雇一个杀手干掉给他定罪的法官。那天，我仍然很好奇地想，这个他想杀掉的法官是否就是那个晚上与他通电话的那个法官。
在这个案件里，路塞接受了认罪协议，他承认四项勒索和一项寻仇的控罪。他同时还背下了另一起毫无关联的房产欺诈案，在这起案子里，他被控敲诈勒索。因为认罪协议，他得以消除对他的额外200项指控，这些指控包括从盗窃到恐吓等多项罪名。
看起来，路塞一直就没让自己闲过。
对人xìng丧失信心字体 [大 中 小] 我当初写这一章的时候，有两位客户是作为诚实经纪商的楷模。除了你之前读到的瑞安·米勒，理查·贝尔是我的第二个例证。
理查是联合房屋抵押贷款公司在休斯敦地区的分部经理，受到过公司嘉奖。他是一位秉持职业道德、真正成功的企业家，和我认识的其他任何人都不一样，我立志要像他那样。我属于A型人格①，和他没一点相似。
在我为他提供贷款融资的4年时间里，我们在经纪商与贷款公司关系的处理上非常成功。私底下，他是一个让人觉得亲近的朋友。虽然理查通过我们公司发展住房次级抵押贷款业务，但他在商业领域也赚了大钱。从经营医院到开餐厅，他成了休斯敦的极具影响力的人。
休斯敦的很多媒体刊物将他描述为社会栋梁。一名女xìng实业家甚至说，能拥有理查是休斯敦之幸。
2004年11月，我和妻子与理查夫fù（他妻子叫佐妮）一起在他那艘近20米长的游艇上过周末。当时的情景堪称我14年婚姻生活中最难忘的片段之一。乘坐在整个码头上最大号的船上巡游于休斯敦和吉尔维斯顿之间，这番景致足以令每个人都梦想获得理查的成就。在2005年卖出凯尔纳的股份后，我将自己未来的择业范围缩小为三个选择，其中之一就是举家迁到休斯敦，和理查一起干。我们认真地考虑过合作可能，不过最终未能如愿。
在我们4年的合作中，我从未对他起过任何疑心。有一次，他为了一笔处理中的贷款给我打电话，说他需要取消申请。他刚刚发现这笔贷款的借款人提供了虚假的工资条，他不想让我受骗上当做一笔欺诈xìng贷款。当时，我拿到的资料里还没有工资条，因此，自然而然的结论就是他在保护我。
和理查有一年多没有联系过了，2008年初，我想联系他。因为他所有的电话都接不通，我只好又上Google，看能不能有所发现。
当我发现他几周前对两项控告--其一是银行诈骗，其二是货币jiāo易非法获取资产--伏法认罪的时候，我瞠目结舌。他那32页厚的联邦控罪书是对外公开的，因此我了解到了这个情况，但我简直无法相信他受到了欺诈指控。
这些新闻让我想把事情了解得更详细一点。在看了休斯敦地区一家本地博客上的很多帖子之后，我发现了理查完全的另一面。我现在明白为什么他们被称为艺术家了。就像任何技艺以臻完美的艺术人士一样，理查的"杰作"影响广泛，而且破坏xìng极大。浮出水面的故事--罪名从可怕的虐待配偶到欺诈无数投资者和街坊四邻--听上去像是来自约翰·格里森姆① 的小说。
为什么具有像他这种智商的人要伪造大部分贷款申请的信息呢？控诉涉及到了从工资条、纳税申报表到现金支票的所有东西，这些东西经过扫描后被发现都是伪造的。理查最初在银行领域工作，遵纪守法。他知道银行有大范围的审计要求，最终会从种种迹象中发现问题。
理查一开始被控6项银行欺诈罪，达成认罪协议后将罪名减至两项。2008年6月将宣告审判结果，他可能要在牢里待上35年。
我很幸运地避开了理查的"大屠杀"。正如在遇到他之前所接触到的其他经纪商一样，我很容易就被他们碾在人尽皆知的欺诈车轮之下，但总是莫名其妙地幸免于难。要说这个行业的贪婪，我曾目睹过太多太多，以至于在行业待了一段时间之后，没有什么事能让我感到吃惊和意外了。但是在我看到理查的事之后，很难不对人xìng丧失那么一点信心。
创新融资的艺术字体 [大 中 小] 次级贷款行业被媒体长篇累牍地报道过。从创造出贷款的经纪商到将之证券化的投资机构，这条食物链上的每个环节都被里里外外地看了个遍。但是，有一个关键部分在很大程度上被忽略了--最初贷款不够格的借款人是如何变得有资格的。虽然对获得收入申报贷款的消费者都有充分详细的资料记录和证明，但是实际使借款人合格化的方式手段要复杂得多。本章详尽地研究了一下这些方法，我们可以看到，要给贷款整容，让它们能在二级市场出售究竟会有多难。
到了2000年，次级贷款行业已经形成了矩阵式cāo作，这意味着贷款公司要把借款人的信用报告（信用评分、破产记录、赎回权取消等等）分别放进表格里，以此决定他们的信用评级。信用评级越高，首付款就越少，利率也越低。当一个借款人因为信用评级太低而没有足够钱支付首付款的时候，他该怎么办？假定他又没有一个富有的叔叔能施以援手，可选方案就很明显了：放弃贷款、欺诈，以及另辟蹊径。
如果说次级贷款行业有什么艺术xìng可言的话，那就是"无中生有"。当在RFC作为贷款投资方从事贷款业务的时候，我们的重点是购买那些申请资料符合贷款指引的已闭合贷款。而当贷款审批人看到这些贷款文件的时候，它们已经经过了揉、挤、推、拉的工序，被修剪成现有的模样。直到我直接和经纪商接触和往来，我才了解到创新金融是怎样一回事。我的销售经理罗伯·雷格将此过程称之为"用鸡屎做鸡ròu沙拉"。虽然无甚诗意，不过概括了这个行业的"真谛"。
本章的第一部分将说明风险管理的基本原则，以及在次级贷款中的运用方式。第二个部分会回顾多个案例，以说明完成困难贷款（借款人条件太差）需要的多种技巧。最后一个部分检查一下住宅评估环节，看看都有哪些cāo纵房产价值的方法。
这些都是抵押贷款经纪商、贷款公司的客户经理、贷款审批人、贷款办理人员和评估机构所惯用的策略。在次级贷款行业，改变贷款使借款人获得贷款资格的cāo作过程已经成为标准化实务。这是使困难贷款得以通过的不可缺少的环节。
理解风险字体 [大 中 小] 抵押贷款业的核心要素是4个"C"，即抵押品（Collateral）、能力（Capacity）、人品（Character）和信用（Credit）。抵押品是用来担保贷款的资产。能力是借款人归还抵押贷款的能力，由他们的收入决定。人品是指，基于过去的情况，贷款公司是否相信借款人有可能偿还贷款。信用是一个借款人的还贷历史，他们的信用评分和整体的信用状况可以反映这个方面。这些基本的原则被广泛用于贷款公司的贷款审批决定。
这个要素都很重要，但抵押品的重要xìng排在第一位。因为次级贷款借款人一般都面临着多重困境，所以精准地确定资产价值对整个过程而言至关重要。在很多情况下，资产价值是次级贷款的补偿属xìng之一。
每笔次级贷款业务的第一步都是进行信用分析。信用分析包括以下组成部分：信用评分、抵押史（或租房史）、前期的破产和赎回权取消记录，以及债务账户、贷款坏账和信用评价。虽然每个投资机构对风险的估计都有自己的指导细则，但他们还是会考量以上每个部分。虽然一些投资机构会更注重某几个方面，但是他们会遵照同一套基本理念。当借款人在一个或更多方面的良好表现（信用评分高、没有破产记录）开始恶化的时候，风险就开始增加，借款人的信用评级也因此下降。
表4-1是我们公司针对RFC 2005年的次贷产品供应线所设计的一个信用矩阵，但是为了更容易理解，这个矩阵经过了简化。为了让信用评级合格，借款人需要满足每一类指标的最低要求。比如，要成为信用A+的借款人，你的信用评分必须不能低于600分，在过去一年时间里没有拖欠抵押贷款或者是租金偿付。在过去三年里没有破产记录，或赎回权被取消。与此同时，过去两年中， 超过500美元的所有不利的信用记录（债务账户或贷款坏账）都必须在贷款闭合之前还清。
如果在过去一年中，借款人曾两次延期30天偿还抵押贷款，但是其他指标均符合要求，那么他的信用评级就是A-级。
最后一行是最高贷款价值比（LTV）。LTV是个百分比，用贷款数额除以房屋购价和评估价值中的较小值得出。实际cāo作时使用的矩阵更复杂，因为LTV会按照贷款金额、资产类别和收入证明文件进一步地细分。
借款人的信用等级下降（从A+到C-），抵押贷款的风险就会增加。为了补偿风险，贷款公司会要求借款人支付更多的首付（如果是再融资，就是更高的房产净值/房屋产权值）和更高的利率。而另一方面，借款人想要提高信用等级以得到更好的贷款条款。修改贷款文件就是指，人为地改进那些导致信用级别较低的指标（低水平的信用评分、过高的债务账户之类）。你的鸡ròu沙拉就是这么做出来的。
最后需要考虑的一个因素是信用深度。投资机构要求借款人最少得具备一定数量的被认可的授信账户①。授信账户是一种分期还款贷款账户（比如车贷）或者是循环贷款账户（比如信用卡）。不同投资机构所要求的授信账户各有不同，不过一般范围是3~5个账户。
从几个方面看，这一要求都有其道理。第一，偿还众多债权人的记录能帮助确认信用评分的有效xìng。如果借款人只有1~2个授信账户却又得到了很高的信用评分，那就并没有真正反映借款人过去有限的贷款情况。第二，如果一个高风险的借款人能够证明他在过去曾经成功地偿还对多名债权人的债务，那么，这也印证了贷款公司给予抵押贷款决定的正确xìng。
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